中國報告大廳網(wǎng)訊，近年來，個人養(yǎng)老金制度加速落地，銀行機構(gòu)圍繞資金賬戶的開戶、繳存服務(wù)展開激烈競爭。據(jù)最新數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國已有超過3000萬用戶開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，而2025年以來，商業(yè)銀行通過創(chuàng)新服務(wù)模式與產(chǎn)品布局進一步搶占市場。本文基于當(dāng)前行業(yè)動態(tài)及政策導(dǎo)向，結(jié)合具體數(shù)據(jù)案例，分析養(yǎng)老金投資趨勢及未來發(fā)展方向。

  一、養(yǎng)老金賬戶爭奪戰(zhàn)升級：開戶與繳存的創(chuàng)新服務(wù)模式

  中國報告大廳發(fā)布的《2025-2030年中國養(yǎng)老金行業(yè)市場供需及重點企業(yè)投資評估研究分析報告》指出，隨著個人養(yǎng)老金制度進入深水區(qū)，銀行機構(gòu)從單純拉新轉(zhuǎn)向精細化運營。2025年8月數(shù)據(jù)顯示，多家銀行分支機構(gòu)通過“開戶+繳存”組合策略吸引客戶。例如，某國有大行推出“首次開戶并繳存10元即贈立減金”的活動，并疊加信用卡優(yōu)惠；另一股份制銀行則創(chuàng)新“預(yù)約繳存”功能，允許客戶按周期自動劃轉(zhuǎn)資金至養(yǎng)老金賬戶。此類服務(wù)不僅簡化操作流程，更通過即時獎勵提升用戶參與度。

  數(shù)據(jù)顯示，截至2025年6月，全國個人養(yǎng)老金儲蓄產(chǎn)品數(shù)量已突破800款，覆蓋不同期限與風(fēng)險等級；保險類產(chǎn)品同樣擴容顯著，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險、分紅型及萬能險等超120款產(chǎn)品進入市場。銀行通過差異化服務(wù)搶占先機，如某城商行推出“青春入職禮”，首次開戶并繳存特定金額可獲最高618元立減金。

  二、養(yǎng)老金產(chǎn)品體系擴容：儲蓄存款與保險產(chǎn)品的多元化布局

  在產(chǎn)品端，金融機構(gòu)持續(xù)豐富個人養(yǎng)老金投資選擇。截至2025年中，銀行推出的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已覆蓋1年至20年的期限結(jié)構(gòu)，滿足不同投資者需求；保險類產(chǎn)品則從傳統(tǒng)年金險擴展至風(fēng)險適配的分紅型、萬能型產(chǎn)品，為客戶提供更多元的風(fēng)險收益組合。

  行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，個人養(yǎng)老金資金賬戶累計繳存規(guī)模突破5000億元。其中，儲蓄類產(chǎn)品的占比超過60%，反映市場對低風(fēng)險投資的偏好。然而，隨著投資者教育深化與權(quán)益類產(chǎn)品收益表現(xiàn)改善，未來保險及基金等中高風(fēng)險產(chǎn)品的滲透率有望提升。

  三、投資顧問服務(wù)深化：提升客戶黏性的核心競爭策略

  銀行機構(gòu)意識到，單純依賴補貼難以實現(xiàn)長期留存。行業(yè)分析表明，2025年養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的競爭焦點正轉(zhuǎn)向“投顧服務(wù)”與“資產(chǎn)配置能力”。例如，某國有行通過智能系統(tǒng)為客戶提供個性化繳存方案設(shè)計，并配套定期投資報告；部分股份制銀行則加強投資者教育直播，解讀市場波動對養(yǎng)老規(guī)劃的影響。

  專家指出，未來銀行需在以下兩方面發(fā)力：

  1. 產(chǎn)品適配性：根據(jù)客戶風(fēng)險承受能力動態(tài)匹配儲蓄、保險及基金等產(chǎn)品組合；

  2. 持續(xù)陪伴服務(wù)：通過定期收益分析、政策解讀及場景化案例分享增強用戶信任。

  截至2025年8月，個人養(yǎng)老金市場已形成“開戶補貼+產(chǎn)品創(chuàng)新+投顧深化”的三重競爭格局。銀行機構(gòu)通過優(yōu)化開戶激勵、豐富儲蓄保險產(chǎn)品矩陣，并強化投資顧問服務(wù)，逐步構(gòu)建差異化優(yōu)勢。預(yù)計未來三年內(nèi)，隨著制度完善與居民養(yǎng)老意識增強，個人養(yǎng)老金資金賬戶規(guī)模將持續(xù)擴大，而能否通過專業(yè)化服務(wù)提升客戶黏性，將成為機構(gòu)搶占市場份額的關(guān)鍵。

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