理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場(chǎng)及購(gòu)買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

　　《2014-2020年中國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局分析及投資可行性分析報(bào)告》顯示，隨著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)時(shí)代的快速發(fā)展，人們不再局限于投資銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金等傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸作為一枚的冉冉升起小鮮肉，以其低門檻，高收益，低風(fēng)險(xiǎn)的投資優(yōu)勢(shì)，一躍成為廣大投資者的心頭好，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)因此進(jìn)入新紀(jì)元。

　　2016年8與3日，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布了第38次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》。報(bào)告中顯示，截至2016年6月，中國(guó)購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.01 億，較2015年底增加用戶1113萬(wàn)人，網(wǎng)民使用率為14.3%，較2015年增加1.3個(gè)百分點(diǎn)?？磥?lái)隨著央行多次下調(diào)存款利率和傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率的不斷下降，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品在未來(lái)將成為網(wǎng)民理財(cái)?shù)氖走x。

　　其實(shí)和傳統(tǒng)的理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)更加明顯，以金蛋理財(cái)為例，首選金蛋理財(cái)可以為用戶提供遠(yuǎn)超傳統(tǒng)理財(cái)?shù)母咝史?wù)。除了可以直觀的顯示每日的收益之外，金蛋科技憑借雄厚的技術(shù)實(shí)力，可以為金蛋理財(cái)?shù)挠脩糁饤l披露投資資金所匹配的債權(quán)，金蛋理財(cái)?shù)挠脩艨梢栽谑謾C(jī)上的金蛋理財(cái)APP中查詢?cè)敿?xì)的電子合同和交易記錄，這種服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量是傳統(tǒng)的理財(cái)無(wú)法對(duì)比的。

　　互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　首先，是理財(cái)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，包括信息安全風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)金融的滲透，使得互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男畔踩L(fēng)險(xiǎn)凸顯，尤其是與第三方支付相捆綁的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。信息安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩方面：一是系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)，即信息數(shù)據(jù)保密的安全性，直接影響平臺(tái)的有序運(yùn)行;二是技術(shù)選擇風(fēng)險(xiǎn)，出于降低成本等考慮，互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)采用的技術(shù)解決方案往往存在不足，在互聯(lián)網(wǎng)復(fù)雜的技術(shù)背景下，容易引發(fā)信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

　　操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為理財(cái)交易網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的安全性，最為典型的是技術(shù)外包形成的操作風(fēng)險(xiǎn)。外包有助于降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本，提高服務(wù)專業(yè)性，但同時(shí)也將一個(gè)業(yè)務(wù)流程分解為更多的服務(wù)鏈條，從而降低企業(yè)對(duì)外包部分項(xiàng)目的控制，增加操作風(fēng)險(xiǎn)。

　　其次，理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)和最后貸款人風(fēng)險(xiǎn)。高收益率成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品博取眼球的宣傳口號(hào)和吸引投資者進(jìn)入的重要手段，但同時(shí)也隱含著互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)。部分互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)宣傳的的高收益率顯然是不客觀，即使短期內(nèi)可以通過(guò)補(bǔ)貼的形式實(shí)現(xiàn)，但長(zhǎng)期不具有可持續(xù)性。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融目前面臨監(jiān)管不夠完善的格局，與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)缺乏央行提供的最后貸款人支持。雖然運(yùn)營(yíng)成本較低，但是一旦產(chǎn)品違約，理財(cái)用戶要自行承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后，是外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)。2016年，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增速預(yù)計(jì)保持在6.7%左右，預(yù)計(jì)受實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣的影響，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)繼續(xù)上升，隨著國(guó)家監(jiān)管政策的不斷出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也在加速洗牌，未來(lái)其進(jìn)入門檻會(huì)更高，只有擁有金融與技術(shù)創(chuàng)新能力的平臺(tái)才能搶占先機(jī)，瓜分理財(cái)市場(chǎng)這塊大蛋糕。

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