現(xiàn)今，刷卡已成為主流支付方式之一。9月6日起，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開(kāi)始執(zhí)行，這意味著，對(duì)銀行卡手續(xù)費(fèi)再一次作出全面調(diào)整，價(jià)改新政正式落地。

　　取消商戶行業(yè)分類定價(jià)

　　即將正式執(zhí)行的《通知》，在政策上有哪些變化?首先，降低了發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，由以往“區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政府定價(jià)，對(duì)借記卡、貸記卡執(zhí)行相同費(fèi)率”，改為“不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡差別計(jì)費(fèi)”。

　　其次，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由“區(qū)分商戶類別實(shí)行政府定價(jià)”，改為“不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理”，由銀行卡清算機(jī)構(gòu)分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。

　　再次，對(duì)借記卡發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)實(shí)行單筆封頂措施。

　　第四，對(duì)部分商戶實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)優(yōu)惠措施。對(duì)非盈利性的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免;與日常生活關(guān)系較為密切的超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶按照費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定的原則，在兩年過(guò)渡期內(nèi)實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率優(yōu)惠。

　　最后，對(duì)競(jìng)爭(zhēng)較為充分的收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，由政府指導(dǎo)價(jià)改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率。

　　總的來(lái)看，此次完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理的范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容。

　　線下收單盈利難

　　此次新規(guī)出臺(tái)，清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡行收入相對(duì)減少但影響甚微，消費(fèi)者以及以餐飲行業(yè)為代表的大部分行業(yè)商戶獲得極大利好。但由于收單環(huán)節(jié)由政府指導(dǎo)價(jià)變成市場(chǎng)化定價(jià)，費(fèi)率價(jià)格戰(zhàn)白熱化程度必將加劇。這將成為此次費(fèi)改短期內(nèi)最大的挑戰(zhàn)。

　　截至目前，除了具有收單資質(zhì)的銀行、銀聯(lián)，擁有銀行卡收單牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)有62家，其中，全國(guó)收單牌照43家，地區(qū)性收單牌照19家，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)趨于飽和。

　　在蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言看來(lái)，收單在整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中技術(shù)含量低、可替代性最強(qiáng)，利潤(rùn)微薄，市場(chǎng)定價(jià)后，對(duì)收單方綜合實(shí)力和議價(jià)能力提出更高要求，競(jìng)爭(zhēng)將日趨激烈?！白畲蟮膯?wèn)題在于盈利難。第三方支付收單機(jī)構(gòu)獲利渠道單一，主要靠收單服務(wù)費(fèi)維持機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)。在收單環(huán)節(jié)定價(jià)市場(chǎng)化后，銀行和銀聯(lián)將傾向于下調(diào)收單環(huán)節(jié)服務(wù)費(fèi)，而第三方支付企業(yè)不得不選擇跟進(jìn)，‘盈利難’問(wèn)題甚至?xí)M(jìn)一步惡化?！?

　　費(fèi)改之后，由于采取市場(chǎng)定價(jià)，每家收單機(jī)構(gòu)會(huì)出現(xiàn)不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，但結(jié)合市場(chǎng)態(tài)勢(shì)看，收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)將更貼近運(yùn)營(yíng)成本線。

　　“利潤(rùn)本身已經(jīng)非常微薄，價(jià)格戰(zhàn)根本沒(méi)空間?！币晃坏谌綑C(jī)構(gòu)收單業(yè)務(wù)的代理商透露，根據(jù)新規(guī)，接下來(lái)招商難度將進(jìn)一步擴(kuò)大，他預(yù)計(jì)一大批非正規(guī)代理商將出局，“新的優(yōu)惠費(fèi)率以及減免類費(fèi)率商戶必須要求現(xiàn)場(chǎng)注冊(cè)，虛假商戶幾乎無(wú)法生存?！?

　　目前，商戶的POS機(jī)費(fèi)率由發(fā)卡行、清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)構(gòu)成，而收單機(jī)構(gòu)決定著刷信用卡手續(xù)費(fèi)的實(shí)際成本。一位第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)者給記者算了一筆賬：費(fèi)改后，新的刷卡成本基準(zhǔn)=發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)(0.45%)+銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)(0.0325%)+收單方服務(wù)費(fèi)，“由于還需要盈利，現(xiàn)在絕大部分POS機(jī)最終的手續(xù)費(fèi)為信用卡0.6%，不封頂?！?

　　這樣算下來(lái)，目前收單方的服務(wù)費(fèi)在0.11%左右。較費(fèi)改前(收單機(jī)構(gòu)對(duì)餐娛類服務(wù)費(fèi)達(dá)到0.22%;一般類達(dá)0.15%)利潤(rùn)大幅縮水。

　　價(jià)改有助于銀行卡產(chǎn)業(yè)更快速發(fā)展

　　根據(jù)中國(guó)人民銀行公布的最新支付運(yùn)行報(bào)告，截至2016年一季度末，全國(guó)銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已經(jīng)超過(guò)56.58億張，人均持卡約4.15張，其中，人均持有信用卡0.30張。同期，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過(guò)1670萬(wàn)戶，POS機(jī)具超過(guò)2354萬(wàn)臺(tái)，ATM機(jī)88.98萬(wàn)臺(tái)。商戶、POS機(jī)具、ATM 機(jī)數(shù)量分別是銀聯(lián)成立前2001年的111.3倍、108.2倍和18.9倍。

　　2002年中國(guó)銀聯(lián)成立前，我國(guó)的中國(guó)銀行卡支付滲透率僅有4.68%，而據(jù)人民銀行最新發(fā)布的《2016年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況》，目前銀行卡滲透率已經(jīng)達(dá)到48.35%。而據(jù)實(shí)證研究得到的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行卡支付滲透率每上升10%，能直接提升GDP0.5%。

　　2016-2021年銀行卡業(yè)務(wù)行業(yè)深度分析及“十三五”發(fā)展規(guī)劃指導(dǎo)報(bào)告表明，銀行卡的快速發(fā)展，與一系列的價(jià)改有關(guān)。2002年至今，銀行卡歷經(jīng)三度價(jià)改，都促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)的飛速發(fā)展。

　　中國(guó)的銀行卡手續(xù)費(fèi)率最早是參照國(guó)際組織定價(jià)，手續(xù)費(fèi)率為2%，定價(jià)較高。為降低費(fèi)率，早在本輪手續(xù)費(fèi)價(jià)改之前，2003年和2013年已經(jīng)先后兩次對(duì)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià)，并創(chuàng)造了全球主要市場(chǎng)銀行卡低費(fèi)率的紀(jì)錄。

　　本次價(jià)改之前所執(zhí)行的價(jià)格方案是2013年2月25日，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行發(fā)布的刷卡手續(xù)費(fèi)執(zhí)行方案，根據(jù)不同行業(yè)類別對(duì)商戶按照不同費(fèi)率的刷卡手續(xù)費(fèi)進(jìn)行收取，其中餐飲行業(yè)最高，達(dá)到1.25%，部分公益類商戶則進(jìn)行全額減免。相較美國(guó)2%—3%的手續(xù)費(fèi)率，港澳臺(tái)1.5—2%的費(fèi)率以及日韓1.5 %—3%的刷卡費(fèi)率，0—1.25%的費(fèi)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于海外市場(chǎng)平均水平。

　　然而由于行業(yè)間價(jià)差仍然較大，一方面以餐飲為代表的高費(fèi)率行業(yè)降價(jià)呼聲依舊持續(xù)。另一方面，各類商戶在不同MCC碼(行業(yè)費(fèi)率)之間套取價(jià)差的違規(guī)行為屢禁不止。

　　2014年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳在《關(guān)于促進(jìn)內(nèi)貿(mào)流通健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》中提出，要“盡快完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制，取消刷卡手續(xù)費(fèi)行業(yè)分類，進(jìn)一步從總體上降低餐飲業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出”，并要求國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行于2014年底前啟動(dòng)相關(guān)工作。

　　2014年12月，國(guó)家發(fā)改委和中國(guó)人民銀行啟動(dòng)新一輪的價(jià)格調(diào)整工作。經(jīng)監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、銀聯(lián)、商業(yè)銀行及非金機(jī)構(gòu)在內(nèi)的產(chǎn)業(yè)各方多輪討論、反復(fù)溝通，歷時(shí)16個(gè)月，確立了“借貸分離、取消行業(yè)分類”的總體方向及具體標(biāo)準(zhǔn)。

　　2016年3月18日，《國(guó)家發(fā)展改革委中國(guó)人民銀行關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》正式發(fā)布。

　　此次價(jià)改新政的核心要義在于三點(diǎn)：一是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，收單服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價(jià)改為市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià);二是發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)實(shí)行借貸差別定價(jià)，即“借貸分離”，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)向發(fā)卡、收單機(jī)構(gòu)雙向收取;三是總體上取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，告別了 “MCC”時(shí)代，但對(duì)超市、大型倉(cāng)儲(chǔ)式賣場(chǎng)、水電煤氣繳費(fèi)、加油、交通運(yùn)輸售票商戶，按照“費(fèi)率水平保持總體穩(wěn)定”原則確定優(yōu)惠費(fèi)率，優(yōu)惠期2年;對(duì)非營(yíng)利性醫(yī)療機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)、社會(huì)福利機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老及慈善機(jī)構(gòu)，實(shí)行發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)全額減免。

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