2016年是規(guī)范發(fā)展之年，互聯(lián)網金融在多年的野蠻生長之后，走進了監(jiān)管時代；Fintech、金融科技，取代互聯(lián)網金融、P2P成為熱門關鍵詞；消費金融、汽車金融、互聯(lián)網保險、供應鏈金融等細分領域亮點紛呈；這場波瀾壯闊的新金融浪潮，才剛剛開始。那么展望2017年，互聯(lián)網金融市場又會如何發(fā)展呢？發(fā)展前景又如何呢？
按照中央經濟工作會議確定的“穩(wěn)中求進”總基調的要求，2017年要“把防控金融風險放到更加重要的位置，下決心處置一批風險點，著力防控資產泡沫，提高和改進監(jiān)管能力，確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險”。筆者以為，互聯(lián)網金融在2017年的發(fā)展，仍需規(guī)范與創(chuàng)新并重。
1、互聯(lián)網金融的持續(xù)健康發(fā)展 呼喚規(guī)范與創(chuàng)新并重
在新一輪科技革命和產業(yè)革命的創(chuàng)新驅動下，目前互聯(lián)網金融在我國已成公認的長期趨勢。由于互聯(lián)網金融是一個新生事物，其發(fā)展規(guī)律沒有得到充分顯現(xiàn)，其市場機制還沒有磨合成型，對于互聯(lián)網金融的監(jiān)測和管理尚為薄弱，導致某些領域魚龍混雜、泥沙俱下甚至問題頻出。只有在創(chuàng)新中加強規(guī)范，在規(guī)范中支持創(chuàng)新，互聯(lián)網金融才能持續(xù)健康發(fā)展。
2、民間金融進入互聯(lián)網金融 依然需要規(guī)范與創(chuàng)新并重
互聯(lián)網金融曾經被視為民間金融轉型升級的方向，但是由于偽互聯(lián)網金融平臺攪亂了這個市場，引起很多人的恐慌，也引起了市場的紊亂。當民間投資、民間金融進入危機狀況時，不僅會影響一個案件、一個地方的經濟發(fā)展，還可能引起整個經濟生態(tài)的改變。進入新常態(tài)之后的我國經濟發(fā)展如權威人士所說的呈“L”型，短期內經濟不會反轉式復蘇，很多投資人持幣觀望，就會引起更多的產業(yè)嗷嗷待哺，缺少資金的投入。這時候進行一場打擊非法集資和整治互聯(lián)網金融風險的行動是有必要的，可以出清市場，提振投資人的信心。
值得注意的是，當前這一輪所謂的P2P借貸危機，本質是由于技術創(chuàng)新不足導致民間金融危機的重演，而不是互聯(lián)網金融帶來的新風險和引發(fā)的新危機。因此，在進行互聯(lián)網金融風險整治的專項行動中，仍然需要繼續(xù)推進互聯(lián)網金融創(chuàng)新，才可能擺脫過去周期性地陷入非法集資、集資詐騙的這種危機之中的困境。
3、互聯(lián)網金融支持實體經濟 也需規(guī)范與創(chuàng)新并重
2016年，互聯(lián)網金融創(chuàng)新基本上以傳統(tǒng)金融機構為主，各大銀行成為互聯(lián)網金融創(chuàng)新的主力軍，證券、保險、信托、基金等現(xiàn)在也在紛紛發(fā)力。傳統(tǒng)金融機構利用互聯(lián)網的手段來設計產品、做市場營銷乃至做組織結構的調整等，并且是基于移動互聯(lián)、物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術進行金融創(chuàng)新。
傳統(tǒng)實體經濟領域的大佬，比如制造行業(yè)的海爾、房地產行業(yè)的萬達等都在產業(yè)轉型升級時發(fā)現(xiàn)，金融分走企業(yè)利潤是最多的環(huán)節(jié)之一，要讓企業(yè)能夠進一步發(fā)展，產業(yè)一定要延伸到金融，所以實體企業(yè)紛紛布局進入互聯(lián)網金融行業(yè)。現(xiàn)在中國傳統(tǒng)實體產業(yè)的巨頭們紛紛設立互聯(lián)網金融的公司平臺，布局互聯(lián)網金融生態(tài)，“大佬圍獵”現(xiàn)象就出現(xiàn)了。
如果允許具有雄厚實力的實體經濟領域的公司作為互聯(lián)網金融創(chuàng)新的主角，真正開發(fā)一些具有解決本土問題的技術手段，有可能把一些真正的人才挖到這個行業(yè)中來?；ヂ?lián)網金融在經過這一輪洗牌和規(guī)范之后，在2017年進入互聯(lián)網金融行業(yè)的這些企業(yè)，可能是未來創(chuàng)新的勝出者，可能會后發(fā)先至。
4、互聯(lián)網金融普惠價值的實現(xiàn) 有待規(guī)范與創(chuàng)新并重
互聯(lián)網金融的所有優(yōu)勢到現(xiàn)在依然沒有充分展現(xiàn)。尤其是以2013年為節(jié)點，中國進入一個移動互聯(lián)網的新時代，智能手機成為每個人手中進入互聯(lián)網世界的接口、入口。我國政府及時地把握住了這個歷史性的機會，提出“互聯(lián)網+”行動計劃。國家“互聯(lián)網+”行動計劃明確把“互聯(lián)網+普惠金融”納入其中，“互聯(lián)網+普惠金融”具有非常大的想象空間和市場潛力，現(xiàn)在依然有待探索和實現(xiàn)。
國家要打造經濟的新引擎、新動能，必須要有新的金融模式、金融業(yè)態(tài)。尤其是我們要推動“雙創(chuàng)”（大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新），如果沒有小而美的小微金融的支持，創(chuàng)業(yè)者融不到資，不可能去創(chuàng)業(yè)。我們要推動經濟轉型升級，尤其是推動“雙創(chuàng)”，需要互聯(lián)網金融提供更多的直接融資方式和快捷的小額資金支持。2016年國務院發(fā)現(xiàn)民間投資大幅下跌之后連續(xù)召開常務會議和視頻會議，發(fā)動地方政府促進民間投資工作，要求改善民間投融資體制，也需要互聯(lián)網金融規(guī)范與創(chuàng)新并重和參與其中。
互聯(lián)網金融是新生事物和新興業(yè)態(tài)，在風險整治之后的政策制定方面要適當寬松，為創(chuàng)新留出空間。通過鼓勵創(chuàng)新和加強監(jiān)管相互支撐，促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展，更好地服務實體經濟。保護合法經營，堅決打擊違法和違規(guī)行為。要實現(xiàn)風險整治之后長效機制的建設，必須加強控制風險和治理機制建設并舉，堅持監(jiān)管機制與互聯(lián)網金融創(chuàng)新相配合的邏輯。堅持規(guī)范與創(chuàng)新并重、控制風險才能實現(xiàn)互聯(lián)網金融的穩(wěn)定安全發(fā)展，不斷創(chuàng)新才能最終實現(xiàn)普惠金融的目的。
2016-2021年中國互聯(lián)網金融行業(yè)市場供需前景預測深度研究報告顯示，2016年，我國P2P消費資產合約991億元，同比正常90.9%。2017年我國消費金融目前仍處在窗口期，市場主體仍面臨增量市場，報告預計聯(lián)網消費金融市場規(guī)模預計將在2萬億元左右。
《報告》認為，2017年該領域市場參與主體的優(yōu)勝劣汰將加速，行業(yè)集中度不斷提高。具體來看，行業(yè)龍頭利用資源、品牌等優(yōu)勢將獲得更多市場份額，部分中小平臺、非持牌機構將面臨更大的經營風險和政策風險，隨之被淘汰出清。
從運營模式上看，目前線上渠道場景競爭激烈，線下場景仍有較大挖掘空間。在搶占線下場景時，建議各機構和平臺結合線上征信、風控、審貸信息，改善傳統(tǒng)線下模式的成本和效率。
此外，《報告》認為，參與機構和平臺的資金來源將更加多元，傾向于通過資產證券化方式獲取低成本資金，提高資產流動性，消費金融領域的資產證券化步伐有望加快。
綜上所述，隨著行業(yè)監(jiān)管細則的不斷出臺和完善，互聯(lián)網基金銷售、互聯(lián)網保險和互聯(lián)網消費金融等業(yè)務規(guī)則也將日趨成熟，在這樣的背景下，未來的互聯(lián)網金融市場前景可期。
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