在數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)憑借獨(dú)特的優(yōu)勢快速崛起，成為保險(xiǎn)領(lǐng)域備受矚目的力量。它在市場規(guī)模、政策支持等方面展現(xiàn)出積極態(tài)勢，但也面臨著產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、信息安全、數(shù)據(jù)利用等諸多問題。同時(shí)，行業(yè)既迎來數(shù)字化戰(zhàn)略驅(qū)動(dòng)、市場空間擴(kuò)容等機(jī)遇，也遭遇數(shù)據(jù)管理、產(chǎn)品創(chuàng)新等挑戰(zhàn)。深入探究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇與挑戰(zhàn)，并尋求有效的發(fā)展對(duì)策，對(duì)推動(dòng)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展意義重大。
市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張：我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)雖起步晚于西方發(fā)達(dá)國家，但其市場規(guī)模卻在不斷壯大。自2013年10 月專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司成立后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式迅速發(fā)展，眾多營銷中介平臺(tái)相繼涌現(xiàn)。截至2022年底，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司從 2013年的60家增長至129家，保費(fèi)規(guī)模也呈逐年遞增趨勢。2022年原保費(fèi)收入規(guī)模達(dá)到 4782.5 億元，同比增長 26.6%，占國內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)原保費(fèi)收入比重達(dá)10.2%，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在保險(xiǎn)行業(yè)的市場份額逐步擴(kuò)大。
政策支持力度強(qiáng)勁：國家政策為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)保障。作為保險(xiǎn)行業(yè)新業(yè)態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自開展業(yè)務(wù)以來就受到高度重視，近 3 年更是不斷有各項(xiàng)政策出臺(tái)，從業(yè)務(wù)開展到行業(yè)監(jiān)管等多個(gè)方面給予支持。如 2020 年 6 月的相關(guān)通知規(guī)范銷售行為，減少流程糾紛;2020年12月的監(jiān)管辦法對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面監(jiān)管等，這些政策為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。
產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，同質(zhì)化嚴(yán)重：隨著互聯(lián)網(wǎng)公司數(shù)量增加，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品看似豐富，但結(jié)構(gòu)較為單一，同質(zhì)化程度高，可持續(xù)發(fā)展能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在以車險(xiǎn)為主的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和以分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等理財(cái)類保險(xiǎn)為主的人身險(xiǎn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，保險(xiǎn)費(fèi)率制定、保障范圍、理賠方式等方面大同小異，同類產(chǎn)品競爭多以價(jià)格戰(zhàn)為主，整體呈現(xiàn)以高收益險(xiǎn)種為主體的單一化結(jié)構(gòu)，消費(fèi)者難以區(qū)分產(chǎn)品特色和優(yōu)勢。
信息安全與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足：互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)展在拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)信息安全監(jiān)管提出更高要求，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為行業(yè)重點(diǎn)關(guān)注問題。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展過程中，網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)缺失和設(shè)備保管不當(dāng)，可能導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)第三者攻擊風(fēng)險(xiǎn)，信息技術(shù)監(jiān)管不到位進(jìn)一步引發(fā)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。近兩年，保險(xiǎn)公司投訴案件雖總體下降，但仍處于高位，2023 年第一季度達(dá) 26188 件，其中人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投訴占比均為 56.48%，主要投訴事件為銷售糾紛和理賠糾紛。銷售中，保險(xiǎn)公司可能隱瞞產(chǎn)品潛在風(fēng)險(xiǎn)，侵犯消費(fèi)者知情權(quán)，信息安全監(jiān)管不到位還可能導(dǎo)致消費(fèi)者信息泄露，威脅其信息和財(cái)產(chǎn)安全。
數(shù)據(jù)資源價(jià)值未充分釋放：與傳統(tǒng)保險(xiǎn)企業(yè)不同，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)以線上業(yè)務(wù)為主，依賴互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)是其主要構(gòu)成部分，充分釋放數(shù)據(jù)資源價(jià)值對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展至關(guān)重要。但從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀來看，盡管保費(fèi)規(guī)模逐年增加，盈利狀況卻不佳，基本處于經(jīng)營虧損狀態(tài)，這表明其內(nèi)部數(shù)據(jù)資源價(jià)值尚未得到充分發(fā)揮，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源價(jià)值的充分釋放是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵方向。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依賴互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，國家數(shù)字化戰(zhàn)略是其發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。國家已將數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提升到戰(zhàn)略高度，強(qiáng)調(diào)加快建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國和發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，數(shù)據(jù)資源利用成為建設(shè)數(shù)字強(qiáng)國的重點(diǎn)領(lǐng)域和重要手段，數(shù)字化發(fā)展成為行業(yè)發(fā)展的主旋律。國家及相關(guān)政府部門一系列數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)政策文件和報(bào)告的出臺(tái)，完善了促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策體系，為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)提供政策支持，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Α?
數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量持續(xù)增加，網(wǎng)民結(jié)構(gòu)年輕化趨勢顯著，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)普及率進(jìn)一步提高，為行業(yè)發(fā)展拓展了廣闊的市場空間。截至 2023 年末，我國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民數(shù)量高達(dá) 10.92 億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá) 77.50%。從網(wǎng)民結(jié)構(gòu)來看，30 - 39 歲人群占比最高，達(dá) 19.2%，主要是 “80 后” 和 “90 后” 年輕群體，為互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展注入活力。新增網(wǎng)民主要是 “95 后” 和 “00 后”，受消費(fèi)升級(jí)影響，他們更傾向于接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，網(wǎng)民數(shù)量和結(jié)構(gòu)的變化為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了良好的發(fā)展前景。
完善的監(jiān)管體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展的重要保障。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展在一定程度上緩解了信息不對(duì)稱問題，提供了更便捷的監(jiān)管方式，降低了監(jiān)管成本，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系逐漸成熟。從 2011 年初步明確發(fā)展要求，到 2015 年首個(gè)系統(tǒng)性監(jiān)管制度發(fā)布，再到 2020 年進(jìn)一步明確業(yè)務(wù)及監(jiān)管邊界，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷成熟，監(jiān)管體系也在持續(xù)完善。
據(jù)《2025-2030年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢及投資規(guī)劃深度研究報(bào)告》指出，相較于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高度依賴互聯(lián)網(wǎng)海量數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)采集、篩選、加工處理和應(yīng)用等方面面臨諸多挑戰(zhàn)。以不同險(xiǎn)種為例，對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)、人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，保險(xiǎn)公司需基于采集的大量數(shù)據(jù)對(duì)客戶信息進(jìn)行分析、處理和存儲(chǔ)，并分類管理，這一過程成本高昂。在數(shù)據(jù)應(yīng)用時(shí)，還需考慮時(shí)效性，不斷更新數(shù)據(jù)，進(jìn)一步增加了業(yè)務(wù)成本，如何實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用的降本增效是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)未來發(fā)展的一大挑戰(zhàn)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。目前我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量雖不斷增加，但同質(zhì)化嚴(yán)重，難以滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用加快了信息傳播速度，降低了創(chuàng)新成本，同時(shí)也加劇了企業(yè)間競爭，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)亟需創(chuàng)新產(chǎn)品模式，優(yōu)化產(chǎn)品種類，以獲得競爭優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)多元化。
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，信息技術(shù)的發(fā)展在提升互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便捷性的同時(shí)，也加大了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障性和審慎性特征與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的復(fù)雜性和快速傳播特性相互矛盾，放大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。線上交易的信息不對(duì)稱問題，也使得消費(fèi)者面臨的欺詐風(fēng)險(xiǎn)增加，構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管控平臺(tái)和體系是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的重要保障。
隨著消費(fèi)模式轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式已成為保險(xiǎn)行業(yè)主流趨勢，但我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于起步階段，相關(guān)法律法規(guī)不完善，企業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)不足，多處于虧損狀態(tài)，消費(fèi)者線上保險(xiǎn)維權(quán)體系不健全，信任度較低。為實(shí)現(xiàn)行業(yè)持續(xù)發(fā)展，需完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)法律法規(guī)。首先，在原有《保險(xiǎn)法》基礎(chǔ)上補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，明確企業(yè)經(jīng)營范圍、運(yùn)營資質(zhì)、信息披露等要求，規(guī)范業(yè)務(wù)開展。其次，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者的保護(hù)，確保其有有效申訴舉報(bào)渠道，維護(hù)合法權(quán)益。最后，強(qiáng)化監(jiān)管，防范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)詐騙事件發(fā)生。
數(shù)字技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新思路。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)可利用數(shù)字技術(shù)擴(kuò)大數(shù)據(jù)收集范圍，深入挖掘和分析數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的個(gè)性化和場景化。通過人工智能等技術(shù)，更精準(zhǔn)地收集客戶個(gè)人信息和金融信息，以客戶為中心設(shè)計(jì)針對(duì)不同群體的特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，還可根據(jù)客戶特定需求定制個(gè)性化產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的差異化和層次化創(chuàng)新。
信息安全建設(shè)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，筑牢信息安全壁壘、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益至關(guān)重要?？蛻綦[私與信息資源共享的矛盾易引發(fā)信息安全問題，實(shí)現(xiàn)兩者平衡是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)面臨的難題?；ヂ?lián)網(wǎng)公司應(yīng)充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)優(yōu)勢，建立完善的線上信息維護(hù)平臺(tái)管理體系，規(guī)范管理流程，從客戶信息采集、數(shù)據(jù)管理到隱私保護(hù)建立層級(jí)化管理模式，定期測試平臺(tái)系統(tǒng)穩(wěn)定性，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急策略，保障消費(fèi)者權(quán)益。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的核心資產(chǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源管理和應(yīng)用對(duì)行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)拓展和健康發(fā)展意義重大?；ヂ?lián)網(wǎng)和信息技術(shù)發(fā)展降低了數(shù)據(jù)獲取成本，提高了信息處理效率，但采集到的海量數(shù)據(jù)來源廣泛、質(zhì)量不一，難以直接使用。因此，利用數(shù)字技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、篩選、存儲(chǔ)和整合十分必要?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供的技術(shù)支撐，搭建數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效加工處理和存儲(chǔ)，合理利用數(shù)據(jù)開展業(yè)務(wù)。
綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下發(fā)展勢頭迅猛，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大，且獲得了國家政策的有力支持，同時(shí)也面臨著監(jiān)管體系逐步完善、市場空間持續(xù)擴(kuò)容等良好機(jī)遇。然而，行業(yè)發(fā)展也存在諸多瓶頸和挑戰(zhàn)，如產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、信息安全監(jiān)管不足、數(shù)據(jù)資源價(jià)值未充分釋放，以及數(shù)據(jù)管理應(yīng)用成本高、產(chǎn)品創(chuàng)新困難、風(fēng)險(xiǎn)管控任務(wù)重等問題。通過完善相關(guān)法律法規(guī)、融合數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品、筑牢信息安全壁壘、加強(qiáng)數(shù)據(jù)資源管理和應(yīng)用等一系列對(duì)策與建議的實(shí)施，有望推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)突破發(fā)展困境，實(shí)現(xiàn)持續(xù)健康發(fā)展，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中占據(jù)更重要的地位。
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