互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融服務(wù)深度融合的重要領(lǐng)域，正經(jīng)歷從高速增長向高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵轉(zhuǎn)型。過去十年間，其保費(fèi)規(guī)模從 2013年的290億元躍升至2023年的4949億元，年均增速超32%，并在2022年實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)滲透率首次突破10%的里程碑。隨著政策框架的完善與技術(shù)創(chuàng)新的深化，2025年的產(chǎn)業(yè)格局正展現(xiàn)出更為清晰的升級路徑與增長動(dòng)能。

  一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場規(guī)模與結(jié)構(gòu)的十年蛻變

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的十年發(fā)展歷程中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與人身險(xiǎn)呈現(xiàn)差異化發(fā)展特征。2023 年，70 余家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司布局互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá) 1210 億元，同比增長 5.5%。《2025-2030年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢及投資規(guī)劃深度研究報(bào)告》指出，從結(jié)構(gòu)看，意健險(xiǎn)占比持續(xù)提升，主要險(xiǎn)種均實(shí)現(xiàn)增長，且互聯(lián)網(wǎng)中介渠道貢獻(xiàn)顯著提升，市場集中度呈現(xiàn)下降趨勢。人身險(xiǎn)領(lǐng)域則有 57 家公司開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)達(dá) 3739 億元，同比增長 2.8%，其中普通壽險(xiǎn)占比大幅提升，分紅壽險(xiǎn)占比下降，市場集中度隨自營渠道增速加快而上升。

  在細(xì)分險(xiǎn)種中，互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)的發(fā)展軌跡尤為值得關(guān)注。2022 年受政策與市場環(huán)境影響，其保費(fèi)規(guī)模首次出現(xiàn) 17.5% 的降幅，但 2023 年迅速恢復(fù)至兩位數(shù)增速。醫(yī)療險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)意健險(xiǎn)中占比接近七成，成為主要增長引擎，而醫(yī)療意外險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)合計(jì)規(guī)模占比不足 1%，未來增長空間亟待挖掘。

  二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普惠化轉(zhuǎn)型與用戶結(jié)構(gòu)重塑

  普惠需求的線上釋放成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。數(shù)據(jù)顯示，三線及以下城市、縣鎮(zhèn)與農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)已達(dá) 6.47 億，占整體用戶的 52.6%，且規(guī)模持續(xù)增長。與此同時(shí)，50 歲及以上網(wǎng)民群體占比從 2018 年的 12.5% 提升至 2024 年的 33.3%，老年群體對互聯(lián)網(wǎng)的接受度顯著提升。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)憑借用戶觸達(dá)優(yōu)勢，正加速開發(fā)面向特定人群的普惠產(chǎn)品：例如針對非標(biāo)準(zhǔn)健康體(含高齡、既往癥、慢性病群體)的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，以及覆蓋貨車司機(jī)、船員等高危職業(yè)人群的意外險(xiǎn)，有效擴(kuò)大了保險(xiǎn)覆蓋面與可及性。

  三、技術(shù)賦能與產(chǎn)業(yè)升級：從渠道創(chuàng)新到全鏈條智能化

  中介渠道已成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心載體，其在用戶規(guī)模、場景整合與數(shù)據(jù)挖掘方面的優(yōu)勢，推動(dòng)保險(xiǎn)公司與第三方平臺(tái)的合作持續(xù)深化。與此同時(shí)，行業(yè)專業(yè)化水平加速提升，產(chǎn)品設(shè)計(jì)向場景化、個(gè)性化演進(jìn)，保險(xiǎn)配置服務(wù)不斷優(yōu)化，理賠服務(wù)逐步實(shí)現(xiàn)線上化與智能化。

  人工智能技術(shù)的深度應(yīng)用成為產(chǎn)業(yè)升級的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。生成式人工智能正逐步滲透至產(chǎn)品研發(fā)、渠道營銷、核保理賠等全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，有望為保險(xiǎn)分銷領(lǐng)域每年創(chuàng)造超 500 億美元的經(jīng)濟(jì)效益，幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn) 15%-20% 的收入增長與 5%-15% 的成本節(jié)省?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正通過技術(shù)賦能，重構(gòu)服務(wù)模式，提升運(yùn)營效率，向數(shù)智化發(fā)展階段邁進(jìn)。

  四、未來五年展望：萬億市場規(guī)模與高質(zhì)量發(fā)展路徑

  隨著互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)新規(guī)的出臺(tái)，行業(yè)監(jiān)管框架不斷完善，為創(chuàng)新發(fā)展提供了政策保障。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率與網(wǎng)上零售占比的 “剪刀差” 持續(xù)擴(kuò)大，預(yù)示著線上購險(xiǎn)需求的進(jìn)一步釋放?！秷?bào)告》預(yù)測，未來五年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將以 15%-20% 的年均增速穩(wěn)健增長，總保費(fèi)規(guī)模有望突破萬億元大關(guān)。在此過程中，普惠化產(chǎn)品創(chuàng)新、中介渠道深化合作、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的智能化轉(zhuǎn)型，將成為推動(dòng)行業(yè)從規(guī)模擴(kuò)張向價(jià)值深耕的核心動(dòng)能。

  總結(jié)

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的十年發(fā)展，是規(guī)模擴(kuò)張與結(jié)構(gòu)優(yōu)化并行的歷程，更是技術(shù)創(chuàng)新與政策引導(dǎo)協(xié)同的結(jié)果。從 2013年的290億元到2023年的4949億元，從滲透率突破 10% 到普惠用戶群體的持續(xù)擴(kuò)大，行業(yè)已站在高質(zhì)量發(fā)展的新起點(diǎn)。展望未來，在技術(shù)賦能、政策護(hù)航與需求升級的多重作用下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)將進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字金融的優(yōu)勢，擴(kuò)大保障覆蓋面，提升服務(wù)精準(zhǔn)度，為構(gòu)建多層次金融保障體系貢獻(xiàn)力量，開啟萬億市場規(guī)模的全新增長周期。

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