隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)競爭日益激烈。2021年銀保監(jiān)會發(fā)布的相關(guān)通知，為行業(yè)發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響，在規(guī)范市場、保障消費(fèi)者權(quán)益的同時(shí)，也重塑了行業(yè)競爭格局，讓我們一同深入了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)。

  一、政策規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場，優(yōu)化競爭格局

  2020年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)呈現(xiàn)持續(xù)增長態(tài)勢，累計(jì)規(guī)模保費(fèi)達(dá)2110.8億元，同比增長13.6%?！?strong>2025-2030年中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)運(yùn)行態(tài)勢及投資規(guī)劃深度研究報(bào)告》指出，年輕客戶消費(fèi)習(xí)慣的改變以及疫情對線下銷售的限制，推動互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)市場快速發(fā)展，保費(fèi)增速超越行業(yè)平均水平。然而，隨著競爭加劇，行業(yè)出現(xiàn)諸多亂象，如產(chǎn)品價(jià)格惡性競爭、誤導(dǎo)銷售手段頻出、平臺獲客成本攀升導(dǎo)致渠道費(fèi)用投入加大等，嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益。

  在此背景下，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，作為《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》的配套規(guī)范性文件，細(xì)化并完善了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則。該通知明確了互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件，只有滿足償付能力充足、綜合評級良好、準(zhǔn)備金提取充分、公司治理合格等要求的保險(xiǎn)公司，才可在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同時(shí)，實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)專屬管理，明確業(yè)務(wù)范圍，細(xì)化產(chǎn)品開發(fā)規(guī)則，加強(qiáng)經(jīng)營行為監(jiān)管，解決產(chǎn)品定價(jià)、宣傳銷售、管理服務(wù)等方面的問題。此外，加強(qiáng)和改進(jìn)監(jiān)管，首次實(shí)施分渠道定價(jià)回溯監(jiān)管，建立登記披露機(jī)制，探索問題產(chǎn)品事后處置機(jī)制。

  二、從源頭整治互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售誤導(dǎo)行為

  在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，消費(fèi)者投訴舉報(bào)集中的問題以及日常監(jiān)管暴露的問題備受關(guān)注。《通知》在起草時(shí)充分考慮這些情況，從多方面進(jìn)行規(guī)范。

  在經(jīng)營主體方面，對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的技術(shù)、運(yùn)營和服務(wù)能力提出明確要求，著力解決消費(fèi)者反映強(qiáng)烈的找不到退保頁面、投訴入口，退市產(chǎn)品保單查詢困難，投保與退保速度不對等的服務(wù)問題。在產(chǎn)品開發(fā)方面，嚴(yán)格規(guī)范首月 “0” 元、長險(xiǎn)短做等銷售誤導(dǎo)行為，以及退保高扣費(fèi)、健康告知晦澀難懂等問題。在改進(jìn)監(jiān)管方面，加大信息披露力度，引入社會監(jiān)督，重點(diǎn)監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)科學(xué)性。

  以 “首月 0 元” 等營銷引流模式為例，此類廣告在網(wǎng)絡(luò)場景頻繁出現(xiàn)，與多種消費(fèi)場景結(jié)合，消費(fèi)者在未充分了解保險(xiǎn)內(nèi)容和保費(fèi)繳納情況時(shí)，易被 “免費(fèi)” 誘導(dǎo)投保。這種模式存在誘導(dǎo)營銷、信息披露不當(dāng)?shù)葐栴}，違反監(jiān)管要求，侵害消費(fèi)者權(quán)益?！锻ㄖ访鞔_互聯(lián)網(wǎng)渠道所售人身險(xiǎn)產(chǎn)品須為專屬產(chǎn)品，實(shí)行獨(dú)立核算，以控制風(fēng)險(xiǎn)敞口，保障消費(fèi)者權(quán)益。

  三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景廣闊

  自2020年起，一系列規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新規(guī)新政陸續(xù)出臺，為行業(yè)健康發(fā)展奠定基礎(chǔ)。我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)具有巨大的潛在增長空間，截至2020年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.89億，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)70.4%，使用手機(jī)上網(wǎng)比例達(dá)99.7%，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用戶僅2億多人。

  互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)場景的特點(diǎn)推動了新興技術(shù)在行業(yè)的應(yīng)用，保險(xiǎn)公司借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，建立更全面的業(yè)務(wù)流程和監(jiān)控體系，實(shí)現(xiàn)智能化運(yùn)營。從長遠(yuǎn)看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需利用新興技術(shù)的強(qiáng)大能力，深度分析各類數(shù)據(jù)，快速適配市場需求，建立智能化保險(xiǎn)運(yùn)營體系。銀保監(jiān)會發(fā)布《通知》，旨在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)和亂象，統(tǒng)一創(chuàng)新渠道經(jīng)營和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，支持優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司為公眾提供更好的保險(xiǎn)服務(wù)。

  綜上所述，銀保監(jiān)會發(fā)布的通知對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生了重要影響，通過規(guī)范市場競爭、整治銷售誤導(dǎo)行為，有效改善了行業(yè)亂象，優(yōu)化了競爭格局。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)憑借龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ)和新興技術(shù)的應(yīng)用，展現(xiàn)出廣闊的發(fā)展前景。未來，在政策的引導(dǎo)和技術(shù)的推動下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有望實(shí)現(xiàn)更加健康、可持續(xù)的發(fā)展，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)。

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