中國報告大廳網(wǎng)訊，截至2025年第二季度，我國信用卡市場正經歷深刻變革。在用發(fā)卡數(shù)量調整為7.15億張，持卡人數(shù)達7.68億，人均持卡1.0張。在監(jiān)管政策引導下，行業(yè)從追求發(fā)卡量轉向注重資產質量與用戶體驗，信用卡業(yè)務進入精細化運營新階段。

  一、信用卡規(guī)模持續(xù)優(yōu)化，人均持卡更趨理性

  中國報告大廳發(fā)布的《2025-2030年中國信用卡行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預測報告》指出，信用卡市場結構持續(xù)優(yōu)化，發(fā)卡總量從歷史峰值2022年的8.07億張調整至2025年第二季度的7.15億張。持卡人數(shù)穩(wěn)定在7.68億，人均持卡1.0張，較2024年第二季度的0.53張有所提升。這一變化反映出信用卡市場正從粗放式擴張轉向精細化運營。值得注意的是，35歲以下年輕用戶占比從45%升至63%，超過15%的持卡人同時持有3張以上信用卡，顯示年輕客群已成為信用卡市場主力。

  二、交易結構深刻變革，分期業(yè)務快速增長

  2025年上半年，招商銀行信用卡交易總額達2.02萬億元，繼續(xù)保持行業(yè)領先地位。信用卡分期業(yè)務表現(xiàn)尤為突出，2024年全年分期交易金額達5.7萬億元。2025年上半年，交通銀行信用卡分期余額同比提升20.2%，浙商銀行新能源汽車分期余額超30億元。同時，超過60%的銀行推出了多元化分期產品，免息分期占比從2024年的12%提升至27%，信用卡分期業(yè)務正成為銀行重要的收入增長點。

  三、資產質量承壓明顯，不良處置力度加大

  信用卡資產質量面臨挑戰(zhàn)，2025年中期六大行信用卡不良率均值為2.34%，較2024年中期提升17%。各銀行表現(xiàn)分化，農業(yè)銀行信用卡不良率1.51%為最優(yōu)，招商銀行為1.75%，而工商銀行則達2.6%。為應對資產質量壓力，2025年上半年17家銀行掛牌近百單信用卡不良資產批量轉讓項目，涉及不良本息總額超640億元，已超過2024年全年規(guī)模。但信用卡不良資產批量轉讓本金平均回收率僅為5.8%，處置效率有待提升。

  四、數(shù)字化轉型加速，風控能力顯著增強

  信用卡業(yè)務數(shù)字化轉型成效顯著，虛擬信用卡發(fā)卡量兩年增長340%，虛擬卡發(fā)卡占比達37%。工商銀行“數(shù)字信用卡”審批時效縮短至2分鐘，極大提升了用戶體驗。在風控方面，建設銀行“北斗系統(tǒng)”實現(xiàn)逾期行為預測準確率91%，減少壞賬損失24億元。數(shù)字化應用也提升了用戶活躍度，2025年上半年中國農業(yè)銀行手機銀行App月活躍用戶達2.38億，招商銀行信用卡掌上生活App月活躍用戶達3708.52萬戶。

  五、監(jiān)管政策持續(xù)完善，市場秩序逐步規(guī)范

  2025年初出臺的新一輪信用卡監(jiān)管政策對市場產生深遠影響。從2025年7月1日起，信用卡最低還款比例從過去普遍的10%提高至15%-20%，這一變化旨在減少持卡人長期依賴最低還款導致的債務累積問題。監(jiān)管力度不斷加強，2024年全年因信用卡業(yè)務違規(guī)而被罰的銀行數(shù)量達47家，罰款總額超3.5億元。在嚴格監(jiān)管下，2024年信用卡投訴量同比下降41%，市場秩序明顯改善。

  綜合觀察，2025年信用卡市場正在經歷從規(guī)模擴張到質量提升的重要轉型。發(fā)卡量調整的同時，持卡人結構持續(xù)優(yōu)化，年輕客群成為主力；分期業(yè)務快速發(fā)展，成為重要的收入增長點；數(shù)字化應用深化，提升了風控能力和服務效率；監(jiān)管政策完善，促進了市場規(guī)范發(fā)展。未來，信用卡業(yè)務將更加注重風險控制與用戶體驗的平衡，推動行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

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