隨著信用卡市場(chǎng)的不斷發(fā)展，2025年信用卡行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革。從曾經(jīng)的“跑馬圈地”式擴(kuò)張，到如今的存量博弈，信用卡市場(chǎng)正在告別“內(nèi)卷”，走向“外拓”。在這一過(guò)程中，智能化變革成為破局的關(guān)鍵。本文將深入分析信用卡市場(chǎng)的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及未來(lái)的發(fā)展方向。

  一、信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀：內(nèi)卷與挑戰(zhàn)

  《2025-2030年中國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)及競(jìng)爭(zhēng)策略研究報(bào)告》信用卡作為一種重要的金融工具，曾在中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)歷了快速的發(fā)展階段。然而，自2022年三季度末以來(lái)，全國(guó)開(kāi)立的信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)下降9個(gè)季度，從巔峰時(shí)期的8.07億張下降至2024年末的7.27億張。這一變化標(biāo)志著信用卡市場(chǎng)從增量市場(chǎng)轉(zhuǎn)向存量市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的考核指標(biāo)也發(fā)生了變化，不再僅僅關(guān)注發(fā)卡量，客戶辦卡后的消費(fèi)流水以及信用卡在支付平臺(tái)的綁定率等指標(biāo)也變得至關(guān)重要。這種轉(zhuǎn)變反映了市場(chǎng)環(huán)境的變化，也預(yù)示著信用卡行業(yè)需要尋找新的發(fā)展路徑。

  二、信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)卷之路：分化與抉擇

  信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展并非一帆風(fēng)順。信用卡市場(chǎng)現(xiàn)狀分析從發(fā)卡量來(lái)看，2022年達(dá)到8.07億張的高點(diǎn)后，發(fā)卡量開(kāi)始下滑。2022年末至2024年末，工商銀行的信用卡發(fā)卡量分別為1.65億張、1.53億張、1.50億張，呈現(xiàn)出收縮態(tài)勢(shì)。信用卡貸款規(guī)模也出現(xiàn)了分化，6家國(guó)有大行信用卡貸款余額合計(jì)增長(zhǎng)，而9家上市全國(guó)性股份制銀行的信用卡貸款余額則有所下降。這種分化反映了不同銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的策略和市場(chǎng)定位的差異。面對(duì)新增發(fā)卡難度上升、客戶活躍度下降、交易額增長(zhǎng)趨緩等挑戰(zhàn)，銀行需要從“規(guī)模導(dǎo)向”向“質(zhì)量導(dǎo)向”轉(zhuǎn)型，以應(yīng)對(duì)市場(chǎng)的變化。

  三、破除信用卡內(nèi)卷：智能化變革中的創(chuàng)新

  在市場(chǎng)環(huán)境的變化下，信用卡市場(chǎng)告別“內(nèi)卷式”發(fā)展，從“重?cái)?shù)量”轉(zhuǎn)向“重質(zhì)量”成為必然選擇。2025年《政府工作報(bào)告》提到要破除“內(nèi)卷式”競(jìng)爭(zhēng)，這為信用卡行業(yè)的發(fā)展提供了政策指引。許多銀行認(rèn)為，信用卡市場(chǎng)的“反內(nèi)卷”之路藏在智能化變革中。通過(guò)探索創(chuàng)新數(shù)字人應(yīng)用、數(shù)智化系統(tǒng)改造等，利用金融科技將業(yè)務(wù)“化繁為簡(jiǎn)”，成為銀行的共識(shí)。例如，招商銀行在2024年年報(bào)中提到，該行持續(xù)推進(jìn)信用卡客戶服務(wù)的數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型，借助AI工具提升客戶服務(wù)質(zhì)效。郵儲(chǔ)銀行也通過(guò)新一代信用卡核心系統(tǒng)的建設(shè)，重塑信用卡業(yè)務(wù)邏輯，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的躍遷。這些實(shí)踐表明，智能化變革為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。

  四、信用卡業(yè)務(wù)的提質(zhì)增效：風(fēng)險(xiǎn)與出路

  信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)卷表面上是銀行在貸款規(guī)模、客戶數(shù)量、月活數(shù)量上的競(jìng)爭(zhēng)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展是一場(chǎng)爭(zhēng)奪用戶忠誠(chéng)度的較量。信用卡內(nèi)卷的根本原因在于同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，這不僅容易引發(fā)過(guò)度授信風(fēng)險(xiǎn)，還可能導(dǎo)致用戶留存率不足。面對(duì)這些挑戰(zhàn)，銀行需要從信用卡權(quán)益體系重構(gòu)、屬地經(jīng)營(yíng)及網(wǎng)點(diǎn)綜合化轉(zhuǎn)型、渠道建設(shè)等方面進(jìn)行“反內(nèi)卷”。同時(shí)，銀行還需要平衡好規(guī)模增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)防控，采取“低波動(dòng)”的風(fēng)控策略，優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)，利用大數(shù)據(jù)等手段實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)與風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)平衡。在客戶獲客上，強(qiáng)化數(shù)字化手段的運(yùn)用;在客戶運(yùn)營(yíng)上，建立基于生命周期的動(dòng)態(tài)運(yùn)營(yíng)模型;在產(chǎn)品權(quán)益方面，優(yōu)化權(quán)益組合;在運(yùn)營(yíng)效率方面，推動(dòng)線上化、智能化服務(wù)建設(shè)。這些措施將有助于信用卡業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)金融工具向智慧化消費(fèi)入口轉(zhuǎn)型。

  綜上所述，2025年的信用卡市場(chǎng)正經(jīng)歷著從“內(nèi)卷”到“外拓”的轉(zhuǎn)變。在存量博弈的市場(chǎng)環(huán)境下，銀行面臨著諸多挑戰(zhàn)，但智能化變革為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的機(jī)遇。通過(guò)創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用、業(yè)務(wù)邏輯的重塑以及風(fēng)險(xiǎn)防控的優(yōu)化，信用卡業(yè)務(wù)有望實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，為消費(fèi)者提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，同時(shí)也為銀行帶來(lái)新的增長(zhǎng)動(dòng)力。

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