中國報告大廳網(wǎng)訊，中國信用卡市場正經(jīng)歷深刻變革。 截至2025年第一季度，全國信用卡在用卡量已降至7.21億張，較2022年峰值減少8000萬張，并連續(xù)九個季度下滑。與此同時，信用卡活卡量僅為6.4億張，市場沉淀的8000萬張睡眠卡凸顯存量競爭的緊迫性。在政策引導(dǎo)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推動下，信用卡行業(yè)加速從“跑馬圈地”轉(zhuǎn)向“精耕細作”，重點企業(yè)通過戰(zhàn)略調(diào)整應(yīng)對市場飽和與風(fēng)險壓力，推動行業(yè)向綜合金融服務(wù)平臺轉(zhuǎn)型。

  一、信用卡市場進入存量時代，重點企業(yè)加速戰(zhàn)略調(diào)整以應(yīng)對政策與環(huán)境變化

  中國報告大廳發(fā)布的《2025-2030年中國信用卡行業(yè)市場分析及發(fā)展前景預(yù)測報告》指出，根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)，截至2025年第一季度，全國信用卡在用卡量為7.21億張，較2022年峰值減少8000萬張，連續(xù)九個季度下滑。中國銀行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，2023年末信用卡活卡量為6.4億張，與在用卡量的差距進一步擴大至8000萬張，反映出市場資源亟待優(yōu)化整合。政策層面，監(jiān)管部門持續(xù)強化對信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)管理，推動行業(yè)從“規(guī)模擴張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量優(yōu)先”。

  市場飽和疊加互聯(lián)網(wǎng)支付工具（如“花唄”“白條”）的場景滲透，加速了傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)模式的變革。年輕客群對“無實體卡”支付方式的偏好，以及手機Pay、二維碼支付的普及，進一步擠壓了信用卡的市場份額。

  二、信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓，重點企業(yè)通過不良處置與戰(zhàn)略收縮應(yīng)對環(huán)境挑戰(zhàn)

  2024年銀行信用卡貸款不良率呈現(xiàn)分化態(tài)勢，常熟銀行不良率升至4.14%（上浮2.74個基點），而郵儲銀行、興業(yè)銀行等部分銀行實現(xiàn)不良率下降。2025年以來，銀行業(yè)頻繁轉(zhuǎn)讓數(shù)億元規(guī)模的信用卡不良資產(chǎn)包，反映出行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量壓力加劇。

  在此背景下，多家銀行選擇關(guān)停信用卡區(qū)域分中心，轉(zhuǎn)向更集約的屬地化管理模式。這一調(diào)整并非單純成本控制，而是因傳統(tǒng)分中心模式的獲客效率持續(xù)下降，疊加高凈值客戶爭奪成為核心競爭焦點。

  三、信用卡加速向綜合金融平臺轉(zhuǎn)型，重點企業(yè)聚焦高凈值客戶與財富管理聯(lián)動

  在存量競爭中，信用卡行業(yè)將資源向高凈值客戶傾斜，推出差異化權(quán)益產(chǎn)品。例如，某股份制銀行2023年推出面向私人銀行客戶的“少年行”信用卡，聚焦留學(xué)生家庭需求；另一家銀行2025年推出“臻稀鉆石卡”，年費12000元，通過綁定客戶資產(chǎn)規(guī)模（600萬元）與消費額（30萬元）實現(xiàn)權(quán)益優(yōu)化。

  銀行進一步強化“信用卡+財富管理”的業(yè)務(wù)融合，通過高端商旅服務(wù)、私人活動邀約等附加價值提升客戶粘性。信用卡的盈利模式從利息收入向交易手續(xù)費與綜合服務(wù)收費轉(zhuǎn)變，例如通過道路救援、酒后代駕等場景滲透增強客戶留存。

  四、信用卡競爭轉(zhuǎn)向“場景與生態(tài)”，重點企業(yè)重構(gòu)業(yè)務(wù)邏輯以適應(yīng)政策與市場環(huán)境

  未來競爭將圍繞“場景滲透”與“生態(tài)構(gòu)建”展開。銀行通過冠名熱門演唱會、預(yù)留“最佳觀賞位”等方式，為高端客戶提供社交屬性權(quán)益，強化“情緒價值”。政策鼓勵下，零售業(yè)務(wù)融合趨勢明顯，信用卡與儲蓄、理財、貸款業(yè)務(wù)的協(xié)同成為關(guān)鍵。

  行業(yè)分析指出，信用卡需重構(gòu)業(yè)務(wù)流程與服務(wù)體系，從單純支付工具升級為綜合金融入口。例如，通過定制化財富管理解決方案滿足高凈值客戶需求，同時平衡權(quán)益成本與客戶價值貢獻，實現(xiàn)從產(chǎn)品導(dǎo)向到服務(wù)導(dǎo)向的轉(zhuǎn)型。

  2025年的中國信用卡行業(yè)正經(jīng)歷結(jié)構(gòu)性調(diào)整，市場從增量擴張轉(zhuǎn)向存量深耕。在政策監(jiān)管與數(shù)字化浪潮推動下，重點企業(yè)通過聚焦高凈值客戶、強化財富管理聯(lián)動、構(gòu)建場景生態(tài)，逐步將信用卡轉(zhuǎn)型為綜合金融平臺。然而，資產(chǎn)質(zhì)量壓力與獲客成本上升仍是行業(yè)面臨的長期挑戰(zhàn)，未來競爭將更加依賴精準服務(wù)與生態(tài)價值的深度挖掘。

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